Mindegy, életed melyik szakaszában jársz éppen, és mit is szeretnél elérni a jövőben, mindig jó, ha tudod, hogyan érheted el hatékonyan a pénzügyi céljaidat. Szerencsére ebben könnyen segíthetünk – mert bár a megtakarítás kapcsán a céljaink egyediek, a takarékoskodás alapelvei általános érvényűek.
Íme a legfontosabb alapszabályok, amelyeket mindenképpen ismerned kell, ha pénzt szeretnél félretenni.
0. Készíts költségvetést!
Igen, ez a megtakarítás 0. lépése. Készíts költségvetést!
A pénzügyi tudatosság első lépése, hogy teljes mértékben ellenőrzés alatt tartsd a bevételeidet és a kiadásaidat. Ellenkező esetben ugyanis soha nem lesz elég pénzed, így pedig nem sok eséllyel fogod tudni minden hónapban félretenni a pénzügyi céljaid eléréséhez szükséges összeget.
Egy jól megtervezett költségvetéssel viszont kézben tudod tartani a pénzügyeidet,
így biztosan ki tudod gazdálkodni a megtakarítandó összeget, és el tudod kerülni a kellemetlen meglepetéseket, amelyek egyébként eltéríthetnének a célodtól.
A költségvetés megtervezésének nem létezik egyetlen helyes módszere. Mindegy, hogy végül az 50/30/20-as szabály mellett döntesz, vagy a számtalan rendelkezésre álló pénzügyi alkalmazás (bevétel-és kiadáskövető alkalmazások), közül választasz egyet, a lényeg, hogy szánj időt a neked és az anyagi helyzetednek leginkább megfelelő stratégia kiválasztására.
Bárhogy kövesd is nyomon a költségeidet, az egyik legfontosabb tanácsunk, hogy mielőtt belevágnál a megtakarításba, előbb összpontosíts a hiteleid visszafizetésére.
A hitelek ugyanis nagyon költségesek. Jövedelmed jelentős részét tudják felemészteni, és a kamatok miatt hosszú évekig törlesztgetheted őket, ha mindig csak a kötelező törlesztőrészletet fizeted. És természetesen minél tovább törlesztesz, annál többet fogsz összesen fizetni a hitelezőidnek – így pedig annál kevesebbet fogsz tudni félretenni, és annál tovább fog tartani, hogy elérd a pénzügyi céljaidat.
Érdemes beszélni a bankoddal, mert lehetséges, hogy kiválthatod a meglévő hiteledet egy kedvezőbb konstrukcióval.
Ha elkészültél a költségvetéseddel, készen állsz a következő lépésekre. Bármi is a megtakarítási célod, biztosan a következő három kategória egyikébe fog tartozni.
1. Vésztartalék képzés
A vésztartalék képzése a lehető legfontosabb rövid távú cél, amelyet mindenkinek érdemes kitűznie maga elé. Ha hiteleid törlesztése közben is szeretnél félretenni valamennyit, mindenképpen a biztonsági megtakarítás kialakítására koncentrálj.
Ez a kategória pontosan az, aminek hangzik:
egy olyan pénzösszeg, amelyhez egyszerűen hozzá tudsz férni vészhelyzet estén.
Az, hogy milyen vészhelyzetekre érdemes felkészülnöd, leginkább a saját élethelyzetedtől függ.
Ha például van saját autód vagy lakásod, jó, ha ki tudod fizetni a váratlan javítási-szerelési munkálatokat anélkül, hogy ehhez újabb adósságot kelljen felhalmoznod. A biztonsági tartalékot ezenkívül arra is fordíthatod, hogy ideiglenesen pótold a kieső jövedelmedet, ha valamilyen okból kifolyólag hosszabb ideig nem tudsz dolgozni.
Ezt a lehetőséget különösen érdemes szem előtt tartani, ha például szabadúszó vagy, de abban is segít, hogy nyugodtabban teljen az álláskeresés, ha váltanál. Az a megtakarítás váratlan egészségügyi kiadásokban is segíthet, de erre még alkalmasabb az egészségbiztosítás.
Többek között tehát a következő kérdéseket tedd fel magadnak:
Mi a maximális összeg, amit várhatóan szerelőre kell költened, ha valami váratlanul elromlik?
Hány havi jövedelmet szeretnél félretenni arra az esetre, ha egy ideig nem kapnál elég megbízást, vagy elveszítenéd az állásodat?
Mekkora az esélye annak, hogy nagyobb egészségügyi kiadásaid fognak felmerülni a közeljövőben?
Ezeket végiggondolva lesz egy elképzelésed arról, mekkora összegű vésztartalékot kell felépítened ahhoz, hogy felkészülten tudj szembenézni az élet váratlan kihívásaival.
Ha kitűzted az összeget, nyiss egy kifejezetten erre a célra kijelölt megtakarítási számlát.
Ezután a költségtervezési rendszered segítségével – amelyet a korábbi tanácsunkat megfogadva remélhetőleg már rendszeresen használsz – döntsd el, mennyit tudsz kényelmesen félretenni minden hónapban. Végül pedig állíts be egy automatikus havi átvezetést az adott számlára, és hagyd, hogy addig ismétlődjön, amíg el nem éred a célodat.
Ne felejtsd el azonban, hogy
ezt a megtakarítási kategóriát nem véletlenül nevezzük vésztartaléknak!
Ha úgy érzed, túl nagy lenne a kísértés, hogy gyenge pillanataidban a biztonsági tartalékodhoz hozzányúlva jutalmazd meg magad egy-egy vásárlással, érdemes óvintézkedéseket tenned azért, hogy megvédd a megspórolt pénzedet saját magadtól.
Ha például másik banknál vezeted a megtakarítási számládat, mint a folyószámládat, azzal megnehezítheted a hozzáférést saját magad számára, hiszen nem tudod majd a netbankon vagy mobilbankon keresztül egyetlen lépésben „feltörni a perselyt”.
2. Megtakarítás: tervezz hosszú távra
Miután a biztonsági tartalékoddal megteremtetted magadnak a rövid távú anyagi biztonságot, a következő fontos pénzügyi cél a saját és családod jövőjét segítő, megfelelő hosszú távú megtakarítás kiválasztása.
E megtakarítások közül talán az egyik legfontosabb a nyugdíjcélú megtakarítás. A körülményeidtől függően azonban lehetnek más hosszú távú céljaid is – lehet például, hogy a gyerekeidnek szeretnél félretenni egy kis kezdőtőkét, vagy esetleg egy jövőbeli házvásárlásra kezdenél el gyűjteni.
Bármi legyen is a hosszú távú célod, az univerzális alapelvek mindegyik esetben érvényesek.
A legfontosabb, hogy ne tárold a pénzt lekötetlenül
– az infláció miatt ugyanis ezen hosszú távon rengeteget veszíthetsz, és ott van a vésztartalék a hirtelen költségekre.
A lekötött betétek, és még inkább az állampapírok és kötvények által biztosított kamat ellensúlyozni tudja a pénz értékvesztését. Fontos tehát, hogy megtaláld a helyzetednek és a céljaidnak megfelelő hosszú távú megtakarítási eszközöket.
Nyugdíj tekintetében a legkézenfekvőbb választás az önkéntes nyugdíjpénztár vagy a nyugdíjbiztosítás, de vannak, akik előnyben részesítik az egyéb hosszú távú befektetéseket, mivel azok nagyobb rugalmasságot kínálnak, és más hosszú távú megtakarítási célokra is alkalmasak lehetnek, ráadásul lejáratuk sincsen nyugdíjkorhatárhoz kötve.
A hosszú távú megtakarítások és befektetések világa azonban ijesztő és kockázatos lehet, ha nem ismered ki magad benne. Érdemes egy kicsit képezni magad, vagy beszélj egy pénzügyi tanácsadóval, akinek az a munkája, hogy segítsen számodra jó célokat meghatározni, és megfelelő stratégiát ajánljon neked e célok eléréséhez!
Töltsd ki az alábbi űrlapot!
Hozzájárulok a fent megadott személyes adataimnak direkt marketing célú
kezeléséhez. Kijelentem, hogy hozzájárulásomat önkéntesen, az Adatkezelési
Tájékoztató – különösen annak
a közvetlen üzletszerzési célú adatkezelésekre vonatkozó pontja – szerinti megfelelő
tájékoztatás
birtokában tettem meg.
Bővebben
3. Nagyobb kiadások
Az élet nagyobb mérföldköveihez kapcsolódó kiadásokra általában hosszú ideig gyűjteni kell, ha nem akarja az ember újabb adósságokba verni magát miattuk. Egy pár példa ezekre:
önrész ingatlanvásárláshoz
egy álomnyaralás
egy új autó
az álomesküvőd.
A legtöbb ilyen kiadás azonban általában nem létszükséglet, hanem egy-egy régóta vágyott dolog beszerzését jelenti. (Ez alól talán kivétel lehet az ingatlanvásárlás, hiszen az önmagában is egy hosszú távú befektetés.)
Ez pedig azt jelenti, hogy ha valóban nem létfontosságú vásárlásokról van szó, akkor érdemes az ilyen nagyobb költéseket elhalasztani mindaddig, amíg teljesen fel nem töltötted a vésztartalékodat, és amíg nem tudod a fontos hosszú távú megtakarításaidhoz tartozó havi kifizetéseket kényelmesen és következetesen rendezni.
Még ezután is fontos, hogy a végleges döntés meghozatala előtt alaposan gondold végig, tényleg megengedheted-e magadnak azt, hogy elkezdj félretenni egy nagyobb kiadásra. Persze, elméletileg spórolhatsz úgy is a jövő nyári álomnyaralásodra, hogy addig csak vajas kenyéren élsz… Viszont így garantáltan szenvedni fogsz.
Sokkal jobb eséllyel tudod elérni a nagyobb céljaidat, ha ehhez nem kell folyamatosan sanyargatnod magad. Ha tehát jelentős áldozatokat kell hoznod azért, hogy spórolni tudj egy szükségtelenül nagy kiadásra, akkor lehet, hogy jobban jársz, ha megvárod, amíg kicsit javul az anyagi helyzeted.
Előfordulhat persze az is, hogy vannak dolgok, amelyeket könnyebben feladnál álmaid nyaralása, autója vagy esküvője érdekében.
Ha megfogadtad a tanácsunkat, a
költségvetésed pontosan megmutatja, mire mennyit költesz havonta.
Tisztán látod tehát, mennyivel többet tudnál félretenni, ha például lemondanád egy-egy alig használt előfizetésedet. Ezenkívül a feleslegessé vált ingóságaid eladásával és az így szerzett összeg megtakarításával is tehetsz azért, hogy minél hamarabb elérd a kitűzött célt.
Megtakarítás: dolgozz ki egy jó tervet
Ha úgy látod, megfelelő az anyagi helyzeted ahhoz, hogy elkezdj félretenni egy nagyobb kiadásra, fontos, hogy jó tervet dolgozz ki.
Nézd meg a költségvetésedben, mennyit tudsz havonta szánni erre, és írd is fel ezt az összeget a kiadásaid közé! Ezután állíts be egy automatikus utalást a nagy kiadásokhoz tartozó megtakarítási számládra.
Lehetőleg itt is fogadd meg a vésztartaléknál megfogalmazott tanácsunkat, és tegyél óvintézkedéseket annak érdekében, hogy ne tudj meggondolatlanul hozzányúlni ehhez a megtakarításhoz.
A többi már csak kellő önfegyelem kérdése. Ha lelkiismeretesen követed ezeket a lépéseket, te is meglepődsz majd, milyen gyorsan el tudod érni a pénzügyi céljaidat!
1 https://www.portfolio.hu/gazdasag/20220908/itt-a-friss-adat-gyorsul-az-aremelkedes-egekben-az-elelmiszer-inflacio-565789
2 https://blog.generalielorelatok.hu/biztositas/nyugdijmegtakaritas-nyugdijbiztositas-mabisz/
The post Hasznos tanácsok minden megtakarítási célhoz appeared first on Generali Előrelátók Blog.
